Aktualizacja: · Opracowanie: Marcel Kuczyński · Jak przygotowujemy poradniki?
Czym jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to baza danych o kredytach i pożyczkach. Dane przekazują do niej banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Gdy składasz wniosek, pożyczkodawca może sprawdzić w BIK Twoją historię kredytową i na tej podstawie ocenić, czy spłacisz nowe zobowiązanie.
BIK nie decyduje o tym, czy dostaniesz pożyczkę. Decyzję zawsze podejmuje bank albo firma pożyczkowa, według własnych zasad.
Jakie dane są w BIK?
BIK zbiera informacje o kredytach i pożyczkach, kartach kredytowych i limitach odnawialnych. Są tam dane pozytywne, czyli o terminowych spłatach, i negatywne, czyli o opóźnieniach.
Dobra historia w BIK pomaga przy kolejnym wniosku. Pożyczkodawca widzi, że już spłacałeś zobowiązania na czas.
Jak długo BIK przechowuje dane?
- Przez cały okres spłaty informacje o pożyczce są w BIK.
- Po spłacie bez opóźnień banki i firmy pożyczkowe widzą te dane tylko wtedy, gdy zgodziłeś się na ich dalsze przetwarzanie. Taka zgoda obejmuje najwyżej 5 lat od spłaty.
- Po spłacie z dużym opóźnieniem dane mogą zostać w BIK przez 5 lat bez Twojej zgody. Muszą być spełnione dwa warunki: opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od chwili, gdy pożyczkodawca poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych, minęło 30 dni bez spłaty zaległości.
Takich danych negatywnych nie da się usunąć na żądanie. Dlatego nie płać firmom, które obiecują „wyczyszczenie BIK”.
Jeśli spóźnisz się ze spłatą, ureguluj zaległość jak najszybciej. Gdy dostaniesz pismo, w którym pożyczkodawca uprzedza o przetwarzaniu danych, masz 30 dni na spłatę zaległości. Inne skutki opóźnienia opisujemy w poradniku co grozi za niespłacenie pożyczki.
Ocena punktowa BIK
W Raporcie BIK zobaczysz ocenę punktową w skali od 1 do 100. Im wyższa, tym lepiej wyglądasz jako kredytobiorca. BIK liczy ją z Twojej historii kredytowej. Według BIK wpływają na nią:
- historia spłat, czyli czy zdarzały Ci się opóźnienia,
- bieżące spłaty,
- staż kredytowy, czyli od jak dawna korzystasz z kredytów,
- nowe kredyty i pożyczki,
- wykorzystanie limitów, np. na karcie kredytowej,
- kredyty gotówkowe.
Ocenę z raportu widzisz tylko Ty. To przybliżenie tego, jak mogą ocenić Cię banki i firmy pożyczkowe, które korzystają z danych BIK i własnych metod oceny. Co jeszcze bierze się pod uwagę, opisujemy w poradniku o zdolności kredytowej.
Czy zapytanie kredytowe obniża ocenę?
Gdy składasz wniosek, pożyczkodawca sprawdza Twoje dane w BIK. Takie sprawdzenie to zapytanie kredytowe. Według BIK (stan z czerwca 2026 r.) przy liczeniu oceny punktowej nie są brane pod uwagę żadne zapytania, także kredytowe. Sprawdzenie własnego raportu też nie zmienia oceny.
W starszych poradnikach w internecie przeczytasz, że każde zapytanie obniża ocenę. Przy obecnym sposobie liczenia oceny przez BIK to już nieaktualne. Pamiętaj jednak, że każdy pożyczkodawca ocenia wniosek według własnych zasad. Zanim złożysz wniosek, sprawdź firmę i warunki umowy. Jak to zrobić, opisujemy w poradniku jak sprawdzić pożyczkodawcę.
Jak bezpłatnie sprawdzić, co BIK wie o Tobie?
Raz na 6 miesięcy możesz bezpłatnie dostać z BIK kopię swoich danych. To Twoje prawo dostępu do danych z RODO. Kopia to zestawienie danych bez analizy i bez oceny punktowej, a na jej przygotowanie BIK może potrzebować nawet miesiąca.
Płatny Raport BIK pokazuje te same dane w uporządkowany sposób, ze wskaźnikami i oceną punktową. Przed większą pożyczką możesz go pobrać, żeby sprawdzić, czy w BIK nie ma błędów albo zobowiązań, których nie zaciągałeś.
BIK a biura informacji gospodarczej
Oprócz BIK działają biura informacji gospodarczej, w skrócie BIG. Trafiają do nich informacje od firm z różnych branż, np. operatorów telefonii czy dostawców prądu, o tym, czy terminowo płacisz rachunki i faktury. BIK współpracuje z jednym z nich, BIG InfoMonitor, który może sprawdzić dane w BIK tylko za Twoją zgodą.
Szukasz pożyczki? W rankingu pożyczek przy każdej ofercie pokazujemy RRSO, a na stronie oferty przykład reprezentatywny.
