Aktualizacja: · Opracowanie: Marcel Kuczyński · Jak przygotowujemy poradniki?
Czy można spłacić pożyczkę przed terminem?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim pozwala Ci w każdej chwili spłacić pożyczkę przed terminem z umowy, w całości albo w części. Dotyczy to pożyczek z banków i z firm pożyczkowych, zarówno chwilówek, jak i pożyczek na raty.
Pożyczkodawca nie może Ci tego zabronić. W umowie sprawdzisz tylko szczegóły praktyczne, np. na jaki rachunek wpłacić pieniądze.
Co dzieje się z kosztami?
Gdy spłacasz całą pożyczkę wcześniej, jej całkowity koszt maleje o koszty przypadające na okres, o który skracasz umowę. Dotyczy to także kosztów zapłaconych z góry, np. prowizji potrąconej przy wypłacie.
UOKiK wskazuje, że obniżenie obejmuje wszystkie koszty, także prowizję i inne opłaty. Zwrot liczy się proporcjonalnie do czasu, czyli metodą liniową: koszty dzieli się przez liczbę dni, na które zawarto umowę, i mnoży przez liczbę dni, o które ją skróciłeś. Jeśli spłacisz pożyczkę w połowie okresu, powinna wrócić do Ciebie mniej więcej połowa prowizji i opłat. Odsetek za czas po spłacie nie płacisz wcale.
Czy pożyczkodawca może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę?
Czasem może, ale tylko w wąskim zakresie. Przepisy pozwalają zastrzec w umowie rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w określonych sytuacjach, np. gdy spłacasz w okresie, w którym oprocentowanie jest stałe. Jej wysokość ogranicza ustawa. Jeśli umowa nie przewiduje takiej rekompensaty, pożyczkodawca nie może jej doliczyć.
Przed spłatą znajdź w umowie część o wcześniejszej spłacie i sprawdź, czy jest w niej mowa o rekompensacie.
Spłata krok po kroku
- Przeczytaj w umowie zasady wcześniejszej spłaty i sprawdź numer rachunku do spłaty.
- Poproś pożyczkodawcę o kwotę do spłaty na konkretny dzień. Kwota zależy od daty, bo odsetki rosną za każdy dzień korzystania z pieniędzy.
- Wpłać całą kwotę i podaj w tytule przelewu numer umowy.
- Poproś o potwierdzenie, że pożyczka jest spłacona, oraz o rozliczenie kosztów, które powinny do Ciebie wrócić.
- Po pewnym czasie sprawdź w BIK, czy pożyczka jest oznaczona jako spłacona.
Jeśli pożyczkodawca nie odda części kosztów, złóż u niego reklamację. Gdy odpowiedź Cię nie zadowoli, możesz poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego albo miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów.
Spłata części pożyczki
Nie musisz spłacać wszystkiego naraz. Po wpłacie części pożyczki zmniejsza się rata albo skraca okres spłaty, zależnie od umowy i ustaleń z pożyczkodawcą. Odsetki naliczają się dalej od mniejszej kwoty, więc łącznie płacisz mniej.
Po takiej wpłacie poproś o nowy harmonogram spłat, żeby wiedzieć, ile i do kiedy płacisz. Przy pożyczkach ratalnych przydaje się to szczególnie, bo spłata trwa miesiącami.
Wcześniejsza spłata chwilówki
Chwilówkę spłacasz zwykle po kilkudziesięciu dniach, ale i ją możesz oddać wcześniej. Zasady są te same: odsetki płacisz tylko za dni, w których korzystałeś z pieniędzy, a proporcjonalna część opłat powinna do Ciebie wrócić. W złotych oszczędność jest zwykle mniejsza niż przy pożyczce na kilka lat.
Wyjątkiem jest pożyczka bez kosztów, np. pierwsza pożyczka za darmo, którą oferuje część firm. Skoro nic za nią nie płacisz, wcześniejsza spłata nie zmienia kwoty do oddania. Oferty pożyczek z RRSO znajdziesz w rankingu pożyczek.
Kiedy wcześniejsza spłata się opłaca?
Zwykle zmniejsza łączny koszt pożyczki, bo krócej płacisz odsetki i odzyskujesz część opłat.
Zanim przeznaczysz na spłatę wszystkie oszczędności, zostaw sobie zapas na nieprzewidziane wydatki. Nie zaciągaj też nowej, droższej pożyczki tylko po to, żeby spłacić starą. Która jest droższa, pokaże porównanie RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, np. w rankingu pożyczek. Ile kosztuje pożyczka przy danej kwocie i liczbie miesięcy, sprawdzisz orientacyjnie w kalkulatorze raty.
Stan prawny
Opisujemy zasady z ustawy o kredycie konsumenckim obowiązującej we wrześniu 2026 r. Polska musi wdrożyć nową unijną dyrektywę o kredycie konsumenckim, więc szczegóły, np. zasady rekompensaty dla pożyczkodawcy, mogą się zmienić. Gdy przepisy się zmienią, zaktualizujemy ten tekst.
