Aktualizacja: · Opracowanie: Marcel Kuczyński · Jak przygotowujemy poradniki?
RRSO w jednym zdaniu
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Pokazuje całkowity koszt pożyczki jako procent w skali roku. Pożyczkodawca musi ją podać w reklamie z informacjami o kosztach i w umowie, więc znajdziesz ją przy każdej ofercie.
Samo oprocentowanie mówi tylko o odsetkach. RRSO dolicza do nich pozostałe koszty, które ponosisz w związku z pożyczką. Dzięki temu dwie oferty z różnymi opłatami da się sprowadzić do jednej liczby.
Co wlicza się do RRSO?
Do RRSO wchodzą koszty, które musisz ponieść, żeby dostać pożyczkę:
- odsetki,
- prowizja i opłata przygotowawcza,
- inne opłaty wymagane przez umowę,
- koszt usług dodatkowych, np. ubezpieczenia, jeśli bez nich nie dostaniesz pożyczki.
RRSO nie obejmuje kosztów, które płacisz dopiero wtedy, gdy nie wywiążesz się z umowy. Opłaty za opóźnienie czy odsetki karne dochodzą osobno i opisuje je umowa. Nie obejmuje też usług, które kupujesz dobrowolnie i które nie są warunkiem pożyczki.
Dlaczego chwilówki mają tak wysokie RRSO?
RRSO zawsze przelicza koszt na cały rok. Przy pożyczce spłacanej po kilkudziesięciu dniach nawet niewielka opłata, przeliczona na rok, daje bardzo wysoki procent. Wzór uwzględnia też procent składany, więc im krótszy okres, tym bardziej RRSO rośnie.
Nie znaczy to, że zapłacisz tyle procent od pożyczonej kwoty. Przy krótkiej pożyczce lepiej sprawdzić, ile złotych oddasz łącznie. Tę kwotę znajdziesz w przykładzie reprezentatywnym jako całkowitą kwotę do zapłaty.
Z tego samego powodu RRSO pierwszej pożyczki bez kosztów może być wyższe niż 0%. Pożyczkodawca podaje je zwykle dla przykładu, który nie spełnia warunków promocji, np. dla wyższej kwoty albo dłuższego okresu.
Jak porównać pożyczki za pomocą RRSO?
RRSO działa dobrze, gdy porównujesz oferty podobne do siebie. Trzymaj się trzech zasad:
- Porównuj pożyczki na tę samą kwotę i ten sam okres spłaty. Przy innej kwocie lub okresie RRSO tej samej firmy może wyjść inaczej.
- Sprawdzaj, dla jakich parametrów podano RRSO. Pożyczkodawca liczy je dla konkretnego przykładu, a nie dla Twojego wniosku.
- Patrz też na całkowitą kwotę do zapłaty. RRSO mówi, która oferta jest tańsza w skali roku, a kwota do zapłaty mówi, ile oddasz naprawdę.
W rankingu pożyczek przy każdej ofercie pokazujemy RRSO, żebyś mógł zestawić oferty obok siebie, a pełny przykład reprezentatywny jest na stronie oferty. Tak samo porównasz kredyt z pożyczką, bo RRSO podaje się przy obu. Czym się różnią, opisujemy w poradniku pożyczka a kredyt.
RRSO a rata
Znając RRSO, możesz orientacyjnie policzyć ratę. W kalkulatorze raty wpisujesz kwotę, liczbę miesięcy i RRSO, a kalkulator pokazuje ratę, sumę spłat i koszt. To przybliżenie dla rat równych. Pożyczkodawca może liczyć raty inaczej, np. pobrać prowizję na początku, dlatego wiążące są kwoty z umowy.
Na co uważać?
- Niskie oprocentowanie przy wysokim RRSO oznacza, że większość kosztu to prowizja i opłaty. Sprawdź, ile wynoszą w złotych. Przy wcześniejszej spłacie część z nich wraca do Ciebie.
- Gdy RRSO jest podane „od”, Twoja oferta po ocenie wniosku może być droższa niż ta z reklamy. Ostateczne RRSO znajdziesz w formularzu informacyjnym i w umowie.
- Z dobrowolnego ubezpieczenia możesz zrezygnować. Jeśli jest obowiązkowe, jego koszt powinien być już w RRSO.
Przed podpisaniem umowy przeczytaj formularz informacyjny, który pożyczkodawca musi Ci przekazać. Są w nim RRSO, całkowity koszt i kwota do zapłaty wyliczone dla Twojej pożyczki.
